Husforsikring vs. indboforsikring – kend forskellen
Mange danskere er forsikret uden helt at vide, hvad deres forsikringer faktisk dækker. Husforsikring og indboforsikring bliver ofte nævnt i samme åndedrag, men de har vidt forskellige formål. Kender du forskellen, står du langt stærkere, hvis skaden sker. Her får du et klart overblik over, hvad de to forsikringer dækker, hvem der har brug for hvad, og hvor hullerne typisk opstår.
Hvad er en husforsikring?
En husforsikring dækker selve bygningen. Det gælder blandt andet ydervægge, tag, fundament, faste installationer som el, vand og varme samt ofte udhuse, carporte og skure. Forsikringen er målrettet boligejere og er typisk et krav fra banken, hvis huset er belånt.
Formålet er at beskytte dig mod større økonomiske tab, hvis huset bliver ramt af brand, storm, skybrud, lynnedslag eller vandskader. Mange husforsikringer indeholder også dækning mod svamp, råd og insektangreb, men her varierer vilkårene markant fra selskab til selskab.
Det afgørende ved husforsikring er, at den kun dækker det faste. Alt, hvad der kan flyttes, falder udenfor.
Hvad er en indboforsikring?
Indboforsikringen dækker dine personlige ejendele. Det gælder møbler, tøj, elektronik, køkkenudstyr, cykler og andre ting, du har i hjemmet. Den dækker også ved indbrud, brand og vandskader, men her er fokus på indholdet, ikke bygningen.
Derudover indeholder en indboforsikring næsten altid en ansvarsforsikring. Den dækker, hvis du ved et uheld forvolder skade på andre personer eller deres ting. Mange indboforsikringer inkluderer også retshjælp, som kan være værdifuld ved juridiske tvister.
Indboforsikring er relevant for både lejere og boligejere. Bor du til leje, er det ofte den vigtigste forsikring, du kan have.
Den grundlæggende forskel forklaret enkelt
Den korte forklaring er denne: Husforsikringen dækker huset. Indboforsikringen dækker det, der er inde i huset.
Men i praksis opstår forvirringen, når skader rammer gråzoner. Er et indbygget skab en del af huset eller indbo? Hvad med et fastmonteret tv eller et køkken med hårde hvidevarer? Her afhænger svaret af forsikringsbetingelserne og ikke af sund fornuft.
Derfor er det vigtigt ikke blot at have forsikringerne, men også at forstå deres indhold.
Hvem har brug for hvad?
Ejer du et hus, har du som udgangspunkt brug for begge forsikringer. Husforsikringen beskytter din største investering, mens indboforsikringen sikrer dine ejendele og dit ansvar.
Bor du i lejlighed eller lejehus, har du ikke brug for husforsikring, da bygningen er udlejers ansvar. Til gengæld er indboforsikringen afgørende, da du selv hæfter for dine ting og dit personlige ansvar.
Mange tror fejlagtigt, at de er dækket gennem ejerforening eller udlejer. Det gælder sjældent for indbo og aldrig for privat ansvar.
Typiske misforståelser og huller i dækningen
En af de mest udbredte misforståelser er, at husforsikringen også dækker indbrud i hjemmet. Det gør den ikke. Bliver dit tv stjålet, er det indboforsikringen, der skal dække.
En anden klassiker er undervurdering af værdien af indboet. Mange vælger en for lav forsikringssum, hvilket kan føre til underforsikring. Ved større skader risikerer du kun at få en del af erstatningen.
Derudover varierer dækning af elektronik, cykler og smykker meget. Nogle kræver tilvalg eller særlige summer, hvis værdien er høj.
Hvornår er det en god idé at sammenligne?
Forsikringsbehov ændrer sig over tid. Flytter du, renoverer, får børn eller køber dyr elektronik, bør dine forsikringer gennemgås. Mange opdager først manglerne, når skaden allerede er sket.
Her kan det være en fordel at bruge en service som Tjek forsikringer, hvor du kan sammenligne dækning og priser på tværs af selskaber. Det giver hurtigt overblik over, om du betaler for meget eller er dækket for lidt.
Prisforskelle og hvad de skyldes
Prisen på både hus- og indboforsikring afhænger af flere faktorer. For husforsikring spiller boligens alder, byggematerialer, tagtype og beliggenhed en stor rolle. For indboforsikring handler det om boligens størrelse, din livssituation og den valgte forsikringssum.
Billigst er sjældent bedst. Små forskelle i vilkår kan få stor betydning ved en skade. Det gælder især selvrisiko, undtagelser og loft over erstatning.
Kan man nøjes med én forsikring?
Nej, i praksis dækker de to forsikringer forskellige risici. Har du kun indboforsikring som husejer, står du uden beskyttelse af selve bygningen. Har du kun husforsikring, er dine ejendele og dit ansvar ikke dækket.
De supplerer hinanden og bør ses som et samlet sikkerhedsnet omkring din bolig og din økonomi.
Sådan vælger du rigtigt
Start med at kortlægge, hvad du ejer, og hvad din bolig er værd. Læs betingelserne grundigt, især undtagelserne. Overvej, hvilke risici der er relevante for netop din bolig og livssituation.
Det handler ikke om at være overforsikret, men om at være korrekt forsikret. Når du kender forskellen på husforsikring og indboforsikring, er det langt lettere at træffe de rigtige valg og undgå ubehagelige overraskelser.